- Что такое банкротство физического лица?
- Это признание того, что человек не способен оплачивать свои обязательства.
- Какие именно обязательства можно списать?
- Проще сказать, что списать нельзя. Это алименты и возмещение причиненного морального или физического вреда третьим лицам. Все остальное – кредиты, микрозаймы, налоги, долги по кредитным картам и задолженность за услуги ЖКХ – можно списать в ходе процедуры банкротства. Но хочу отметить, что долги нельзя списать частично. Не получится, например, избавиться от одних кредитов, а другие – продолжать выплачивать. Человек признается неплатежеспособным полностью, по всем обязательствам.
О процедуре банкротства стоит задуматься, если денег не хватает на обслуживание долгов, если после всех выплат не остается средств на существование, если произошла потеря работы или существенно снизился доход.
- Всегда ли человека можно признать банкротом? Например, есть ли какие-то ограничения по сумме задолженности?
- В законе такие ограничения не прописаны, поэтому я говорила бы не о возможности банкротства, а о целесообразности этой процедуры. Вопрос банкротства физического лица всегда рассматривается индивидуально. Например, если сумма долга не значительна, то, возможно, банкротиться и не стоит. Конечно, если речь не идет о долге перед МФО. Проблема в том, что микрозаймы часто берут, чтобы оплатить другие кредитные обязательства, а это, в большинстве случаев, путь в никуда. Ситуация только усугубляется, долги начинают расти в геометрической прогрессии. Поэтому я считаю, что лучше сделать просрочку по основному кредиту, чем занимать в МФО деньги на очередной платеж.
- Какие еще вопросы, помимо суммы долга, нужно выяснить, чтобы понять, целесообразна ли процедура банкротства?
- Это и имущество должника, и наличие просрочек, и дата последнего кредитного обязательства. Также необходимо узнать, было ли в последнее время зафиксировано снижение доходов. И, безусловно, сам размер дохода имеет большое значение. Нужно помнить, что пока идет процедура банкротства – это, как правило, около шести-восьми месяцев – человек не будет получать свой обычный доход. Он сможет рассчитывать только на прожиточный минимум и средства на содержание иждивенцев. Конечно, если есть основания, то можно будет обратиться в суд для увеличения прожиточного минимума, но всё остальное будет аккумулироваться в конкурсной массе и потом распределится между кредиторами пропорционально сумме долга.
- Бытует мнение, что в процессе банкротства могут быть оспорены последние сделки, осуществленные должником. Например, по продаже квартиры. Это так?
- Это не совсем так. Да, сделка будет проанализирована, но не обязательно оспорена. Для оспаривания сделки должны быть веские причины.
- Получается, каждое банкротство индивидуально? Или все-таки есть какие-то стандартные схемы?
- В большинстве случаев стратегия банкротства индивидуальна. Поэтому так важны профессионализм и честность компании, которая будет сопровождать процедуру. И конечно, банкротство подходит далеко не всем. Например, из общего количества консультаций, которые я провожу, такой способ решения финансовых проблем подходит только 40% клиентов. И даже в числе этих 40% есть люди, которым мы все равно не рекомендуем соглашаться на банкротство. Например, если финансовые потери, которые клиент понесет во время процедуры, сравнимы с суммой долга, или если в собственности клиента много имущества. Дело в том, что при банкротстве иммунитетом обладает только единственное место жительства, а остальное имущество уйдет с торгов. Зачастую лучше самому продать собственность и покрыть свои финансовые обязательства.
- Как именно проходит процедура банкротства? Сейчас очень много рекламных роликов, где она расписывается, как легкая и необременительная…
- Процедура, как я уже говорила, длится около шести-восьми месяцев с момента первого заседания. В это время работает финансовый управляющий, проводятся собрания кредиторов. И только после того, как судья получит полный отчет о финансовом и имущественном состоянии должника, когда будет доказано его добросовестное поведение, будет вынесено определение об освобождении от требований кредиторов. Только тогда человек избавляется от долгов. Но у него появляются три ограничения: нельзя повторно банкротиться в течение пяти лет, при взятии на себя новых финансовых обязательства необходимо будет информировать о прохождении в прошлом процедуры банкротства и три года нельзя занимать руководящие должности и открывать ООО.
- Что же происходит с долгами? Есть мнение, что после того, как человек объявляет себя банкротом, его долг может все равно перейти по наследству.
- Это ложь, хотя и очень популярная. Когда человек освобождается от обязательств, его долги списываются, и больше никто не может потребовать их оплаты. Кстати, есть еще один распространённый миф о том, что долги обанкротившихся граждан банкам компенсирует государство. На самом деле, это риски финансовых организаций, уже заложенные в стоимость кредита.
- Много ли организаций сейчас предлагают помощь в банкротстве?
- Особенно популярной эта услуга стала в период локдауна, когда в эту сферу пришли компании, ранее занимавшиеся другим бизнесом. К сожалению, тогда появилось много непрофессионалов, которые не всегда доводят дело до реального списания долга. Необходимо помнить, что просто подача иска о банкротстве еще ничего не значит. Наша же компания предоставляет услугу «под ключ»: от первой консультации до списания задолженности. Поэтому и оплата у нас фиксированная – сумму мы разбиваем на ежемесячные платежи, посильные клиенту. Также я рекомендую очень внимательно читать договор с компанией, которая будет сопровождать банкротство. Особенно важно проверить, что именно является предметом договора – результат или просто действия.
- А если суд не признает гражданина банкротом? Получается, деньги клиента будут потрачены впустую?
- В нашем случае такого быть не может. Потому что суд принимает решение на основании закона, и если человек подходит под критерии банкротства, то «завалить» процедуру практически невозможно. Это не лотерея. Мы беремся за дела только тех клиентов, которым сможем помочь.
- А как ведут себя люди, которым вы честно говорите, что банкротство для них невозможно?
- К сожалению, по-разному. Иногда уходят в компании, которые не говорят обо всех рисках или, того хуже, обещают клиенту невыполнимые вещи, например, по сохранению дохода или имущества. Ни к чему хорошему это обычно не приводит. Очень часто такие люди потом возвращаются к нам с просьбой хотя бы минимизировать потери.
- Клиентов сейчас становится больше?
- Да, и не только из-за того, что люди теряют доход. Многие стали понимать, что банкротство – это не приговор и не позор. Иногда это действительно единственный способ вернуться к нормальной жизни. К сожалению, в моей практике было несколько случаев, когда люди умирали, не дождавшись окончания процедуры банкротства. Настолько сильный прессинг им пришлось вынести.
Жить в долгах очень сложно, на должника давят со всех сторон – банки, коллекторы, работодатель, родственники. Ни в коем случае нельзя загонять себя в угол, и даже если конкретному человеку не подходит процедура банкротства, всегда есть способы, позволяющие выйти из ситуации. Нужно прийти на консультацию, посоветоваться, все выяснить. Поверьте, когда человек обладает информацией, ему в прямом смысле слова становится легче дышать.