- После спада во втором квартале с июля кредитование вновь начало набирать темпы практически во всех сегментах. Флагманским направлением для ПСБ традиционно является ипотечное кредитование, особенно льготная и военная ипотека. Каковы сейчас ставки и выросло ли количество обращений за получением кредитных продуктов вашего банка?
Конечно же, на начальном этапе пандемии наблюдалось резкое падение спроса на ипотечные кредиты по всем программам. Это было связано с негативными ожиданиями заемщиков относительно стабильности дохода, закрытием МФЦ, ограничительными мерами в целом и пр.
После появления новой программы господдержки, дающей возможность заемщикам взять ипотеку на приобретение квартиры у застройщика по льготной ставке, рост сделок на приобретение квартир в строящемся жилье существенно вырос. Увеличение спроса на новостройки, в свою очередь, оживило и рынок вторичного жилья — в стремлении купить новую квартиру клиенты часто продают имеющуюся в собственности вторичку. Однако, еще раз подчеркну, что важнейшим драйвером роста послужила именно госпрограмма при покупке новостроек. Благодаря ей мы смогли предложить очень конкурентную на рынке ставку - 5,85% годовых, что обеспечивает большой уровень заявок уже несколько месяцев.
Если говорить про целевой продукт — военную ипотеку, то здесь несколько другая история. Не смотря на снижение ставок, мы пока не наблюдаем какого-то заметного роста по количеству заявок, так как многие военнослужащие уже раньше реализовали свое право на использование данной льготы. Главным драйвером в этом сегменте стало рефинансирование ранее оформленных договоров ипотеки в других банках: ставка ПСБ по военной ипотеке в настоящий момент составляет 7,7%, а для тех клиентов, кто получает денежное довольствие на наши карты — 7,4%. Стоит отметить, что новый механизм господдержки применим и для военнослужащих — воспользовавшись им, они также могут рассчитывать на ставку 5,85%.
Ожидается, что программа льготной ипотеки в России будет продлена.
- Что происходит в сегменте потребкредитования?
Сейчас рынок практически полностью восстановился — объемы выдач вернулись к «допандемийным» показателям, чему способствовали и снижение ставок, и наличие акционных предложений со стороны торговых предприятий. В ПСБ ставки по потребкредитам сейчас стартуют от 6,8%, при этом есть программа ежегодного снижения ставки на 1% при наличии финансовой защиты — максимум до 3% за весь срок. То есть, оформляя кредит вместе с договором страхования при отсутствии просроченных платежей, спустя три года можно снизить ставку до 3,8% на весь оставшийся срок.
- Банковские услуги и формат их предоставления за последние полгода претерпели значительную трансформацию — теперь все больше клиентов желают получать их дистанционно, без обращения в отделение банка. Насколько гибок ПСБ в этом отношении — есть ли услуги, которые клиенты могут «от и до» оформить в режиме онлайн?
ПСБ всегда отличался следованием трендам в дистанционном обслуживании своих клиентов. Текущий год показал, что это правильная позиция и она имеет дальнейшие перспективы. Развитию технологий и появлению новых банковских сервисов сопутствовал рост спроса на дистанционные услуги среди наших клиентов, особенно старшего возраста.
Сейчас в режиме онлайн доступно большинство операций — начиная от переводов и оплаты платежей и заканчивая оформлением вкладов и кредитов. Все больше появляется сервисов, обеспечивающих удобство этих операций — например, настройка регулярных платежей, изменение пин-кода карты, получение справок и реквизитов. Соответственно, причин для личного обращения в офис банка осталось не так много. Важнейшим событием последних лет является использование Системы быстрых платежей — переводы по номеру телефона между банками стали реальностью, и в последнее время эта услуга стала очень популярна.
- Спрос на депозиты начал сокращаться задолго до пандемии — банки продолжают снижать ставки по ним вслед за ключевой ставкой ЦБ. Что бы вы посоветовали вкладчикам?
Ставки по депозитам в настоящий момент действительно находятся на рекордно низком уровне. Клиенты ведут себя по-разному — кто-то в принципе не рассматривает никаких иных способов вложений, но все больше вкладчиков начинают использовать альтернативные продукты. Выбор здесь большой: главное — изначально определиться с целями, сроками вложений и, что важно, с аппетитом к риску. Если такого аппетита нет, то можно рассмотреть облигации федерального займа. В противном случае спектр предложений возрастает — можно рассматривать и паевые инвестиционные фонды, и продукты со страховой составляющей (ИСЖ, НСЖ). Здесь стоит отметить, что на текущий момент многие паевые фонды показывают существенную положительную разницу по стоимости пая в сравнении с началом года.
Многие клиенты обратили свой взгляд в сторону самостоятельной торговли — увеличено количество открытий договоров по брокерскому обслуживанию. Хотя лично я бы выделил договора индивидуальных инвестиционных счетов — в этой части банк, помимо стандартных условий, предлагает передать средства, находящиеся на ИИС, в доверительное управление УК «Промсвязь». Эта услуга позволяет получить потенциально высокий уровень доходности при отсутствии необходимости в постоянном самостоятельном наблюдении за рынком.
Вообще сейчас как никогда актуален портфельный подход к своим вложениям. Хорошо, что большинство альтернативных вкладу продуктов доступны всем.
- Во втором квартале Банк России зафиксировал рекордное с 2015 года снижение карт в обращении — как пластиковых, так и депозитных, в результате чего снизилась и их эмиссия. Коснулось ли это вас, и какова сейчас ситуация в карточном сегменте кредитования — вероятно, многие решили отказаться от «пластика» и переоформить кредиты под потребительские?
На карточном рынке сейчас идет логичная трансформация поведения клиентов. До недавнего времени стандартный набор, например, мог состоять из зарплатной карты, кредитной карты, карты с начислением процентов на остаток, карты рассрочки, карты для получения кэшбека и т.д. Сейчас же появляется все больше универсальных карт, которые заменяют несколько — соответственно, идет закрытие ненужного «пластика».
Более того, многие преимущества можно получить в рамках обычного зарплатного обслуживания. Например, в ПСБ появилась услуга индивидуальный зарплатный проект (ИЗП): клиент оформляет любую карту банка — например, карту «Твой плюс» с кэшбеком и начислением процентов на остаток, подключает сервис ИЗП и переводит на нее получение заработной платы. Бонусом является возможность без комиссии снимать денежные средства во всех банкоматах страны, а также делать бесплатные переводы по системе быстрых платежей.
Говоря про кредитные карты и отказ от них в пользу потребительских кредитов, это справедливо для той части клиентов, которые не успевают погашать задолженность в льготный период. Ставки по кредитным картам сохраняются на достаточно высоком уровне, поэтому тенденция к их закрытию за счет потребительского кредитования продолжится. Важно понимать, что кредитные карты — это инструмент либо для краткосрочного долга, либо для получения преференций от банка.
- Какие услуги вы сейчас продвигаете в премиальном сегменте? Как изменились поведенческие модели таких клиентов?
Ввиду значительного снижения ключевой ставки ЦБ и, как следствие, снижения ставок по классическим депозитам и накопительным счетам, клиенты все больше рассматривают инвестиционные продукты, по которым возможно получение потенциально большего дохода — об этом я уже упоминал. Премиальный сегмент не стал исключением — акцент идет на продвижение продуктов страховых компаний и УК «Промсвязь». В основном интересны комплексные предложения: депозиты совместно с инвестиционными продуктами партнеров. По таким депозитам ставки варьируются от 5,5 до 6,5%, что привлекает внимание клиентов.
- Каковы ваши прогнозы на второе полугодие? Какие продукты, по вашему мнению, будут пользоваться спросом, а какие — нет? С какими показателями вы рассчитываете закончить 2020 год?
На мой взгляд, кредитование, как потребительское, так и ипотечное, покажет новые рекорды в объемах. Не исключением станет и Нижегородская область — мы планируем, что совокупный объем портфеля превысит 1 млрд руб. в квартал.
Переток средств в различные рода продукты с инвестиционной составляющей, скорее всего, продолжится. Кроме того, продолжит расти спрос на дистанционные каналы обслуживания: под ними я подразумеваю не только интернет-банкинг, но и курьерские доставки карт, а также выезды сотрудников банка на личные встречи с клиентами с возможностью оформления продуктов вне офиса. Сейчас ПСБ активно работает в этом направлении.