В 2020 году банк «Открытие» демонстрирует хорошие финансовые и операционные показатели — увеличился размер активов, кредитный портфель и объем привлеченных средств клиентов, выросли даже операционные доходы. Ведется ли отдельный учет по Нижегородской области — если да, существует ли отличия от картины по всей организации в целом? Каковы драйверы роста вашего бизнеса в регионе?
По Нижегородской области ситуация практически совпадает с картиной по России в целом, существенных отличий не наблюдается. Волатильность и неопределенность на финансовых рынках в период пандемии повлияли на выстраивание инвестиционных планов и планов развития компаний, а со стороны банков — на оперативную оценку рыночных трендов и факторов кредитоспособности заемщика. Были опасения, что возникнут разрывы производственных цепочек, когда предприятие имеет возможность производить продукцию, но не может ее поставлять. К счастью, крупные корпоративные клиенты и финансовые институты достаточно быстро адаптировались, а значимых разрывов производственных цепочек мы не увидели.
Сейчас ситуация в целом становится более позитивной. В корпоративном сегменте банк планирует во втором полугодии расти примерно такими же темпами, как в первом — порядка 9%. При этом мы нацелены не столько на рост портфеля, сколько на повышение его эффективности — за шесть месяцев 2020 года нам удалось увеличить маржу на 15%, причем результат был достигнут за счет увеличения доли инвестиционных и проектных кредитов. Это очень важно, потому что общие показатели маржинальности в банковском секторе снижаются в силу объективных причин: процентные ставки уменьшаются, а депозиты физических лиц переоцениваются медленнее, чем активы.
Кроме того, мы собираемся увеличить долю целевых клиентов — тех, с которыми взаимодействуем по значимому количеству банковских услуг. Есть планы нарастить долю рынка в кредитовании розничных клиентов, малого и среднего бизнеса, а также участников внешнеэкономической деятельности.
Что является сейчас основным драйвером розничного кредитования? Можно ли говорить о полном восстановлении спроса?
Недавно мы провели исследование, по результатам которого 55% опрошенных жителей ПФО заявили о готовности брать кредиты в случае необходимости. Это достаточно оптимистичный показатель, который даже превышает среднюю цифру респондентов по России (46%). Соответственно, сейчас можно говорить о постепенном росте потребления в силу отложенного спроса: людям необходимы средства на те покупки, которые они хотели совершить в последнее время, но по тем или иным причинам не могли этого сделать. Хотя о полном восстановлении объемов кредитования говорить пока не приходится — возможно, на это потребуется еще несколько месяцев.
В июне банк снизил ставки по всем базовым программам ипотечного кредитования? Как сейчас чувствует себя этот сегмент в Нижегородской области? Какие льготы доступны местным заемщикам? Как в регионе ведется работа с оценкой строящегося жилья?
С началом пандемии выдача ипотеки, по понятным причинам, замедлилась, однако принятая правительством госпрограмма достаточно быстро восстановила этот сегмент. Кроме того, опыт 2015-2016 годов позволил застройщикам и банкам быстро предложить своим покупателям антикризисные программы. Сейчас в «Открытии» действует льготная ставка 5,99% годовых в рамках «Госпрограммы 2020» при покупке квартиры непосредственно у застройщика. Семьи с двумя и более детьми могут воспользоваться программой «Семейная ипотека» со ставкой 4,7% годовых.
Что касается оценочной деятельности, то на сегодняшний день мы аккредитовали в регионе порядка 30 жилых комплексов. В данном случае покупателям квартир не требуется предоставлять нам документы по объекту залога — у нас уже есть вся необходимая информация.
Во втором квартале наметился тренд на выпуск цифровых карт без фактической эмиссии — был ли он актуален для вас? Пользуются ли заемщики кредитными картами?
Тренд не обошел нас стороной. Сейчас «Открытие» предлагает розничным клиентам виртуальную Opencard основных платежных систем с достаточно привлекательными условиями обслуживания и возможностью получения кэшбека до 3% за все покупки и до 11% в ряде категорий.
Потребность заемщиков в кредитных картах никуда не исчезла. Кроме того, мы рефинансируем кредитки других банков на конкурентных условиях, а благодаря сотрудничеству с «Росгосстрахом» можем предложить финансовую поддержку держателям карт на случай, если у них диагностируют COVID-19.
Действуют две страховые программы — базовая «Защита Ковид» позволяет получить страховую выплату, которую можно использовать для погашения долга по кредитной карте без штрафных санкций. Расширенная программа «Защита Ковид плюс» также предусматривает страхование на случай потери работы. В обоих случаях действует ежемесячная оплата, а срок действия полиса определяется самим клиентом.
Что происходит в корпоративном сегменте — в первую очередь, в сегменте МСБ? Сотрудничаете ли с госсектором?
Мы исходим из того, что даже наши крупные клиенты или устойчивые компании с достаточным запасом прочности могут ощутить на себе последствия коронакризиса — просто это произойдет несколько позже. Период восстановления для каждой отрасли индивидуален: в сегменте реального потребления — например, в ритейле — этот процесс идет быстрее и эффективнее за счет отложенного спроса.
Экспортно-ориентированные производители товаров и услуг тоже восстанавливаются по-разному, в зависимости от того, на какие рынки они ориентированы. При этом во внешней торговле появляются новые лидеры — в частности, продукция российского АПК становится все более востребованной на мировом рынке. Но для оценки и прогнозирования дальнейшей ситуации важнее даже не то, насколько быстро восстановится экономика, а то, насколько сильно изменятся в будущем отрасли, которые считались достаточно устойчивыми.
Если говорить о кредитовании, то с начала года мы выдали нижегородскому малому и среднему бизнесу займы на общую сумму 2,92 млрд руб. и предоставили гарантии на сумму 900 млн руб. Особый спрос отмечался на кредиты для пополнения оборотных средств, а гарантии как инструмент во многом привлекательны потому, что банк принимает решение в течение одного-двух дней.
Рост ресурсного портфеля «Открытия» в Нижегородской области с начала 2020 года превысил 2 млрд руб. Банк ведет активную работу по спецпрограммам Минэкономразвития и Корпорации МСП, по которым установлены лимиты более чем на 1,2 млрд руб., выдал 40 кредитов с лимитом 120 млн руб. по программе «696». Среди наших заемщиков есть и предприятия госсектора, сотрудничать с которым мы начали в мае.
Помимо этого, мы участвуем в партнерских проектах — например, предпринимателям-продавцам, работающим на маркетплейсе Ozon, мы предоставляем возможность оформить кредит в режиме онлайн. Кроме того, в Нижегородской области действуют уже два Центра МСБ, открытые для более комфортного и оперативного обслуживания предпринимателей. Второй был открыт в начале года, все это время он является лидером среди новых подобных центров «Открытия»
Какие продукты и решения вы предлагаете для участников ВЭД?
В Нижнем Новгороде с нами работают более 200 клиентов, активно ведущих экспортно-импортные операции. Для них доступен весь спектр базовых и инновационных услуг «Открытия» в этом сегменте — например, онлайн-карта для оплаты таможенных платежей в день декларирования товаров без выпуска пластиковой карты. В качестве акционных предложений мы предоставляем участникам ВЭД персонального ассистента, бесплатно занимаемся сопровождением и предварительным подтверждением сделок. Клиенты также могут проверить контрагентов из Китая по государственным реестрам КНР, корпоративной базе данных Qichach и базе судебных решений OpenLaw с помощью нашего бесплатного сервиса.
Если говорить о пандемии, какие уроки вы вынесли из данного периода? Как он отразился на сервисах, продуктах и подходах к работе с клиентами?
Главное - в том, что любой кризис открывает возможности для совершенствования, роста, развития. А постоянные волатильность и изменения трендов в глобальной экономике во многом вызваны тем, что в мире большое количество финансовых ресурсов, которые ищут направления инвестиций.
Наша главная задача в условиях пандемии состояла в том, чтобы сохранить непрерывность процессов и при этом обеспечить безопасность сотрудников и клиентов. Мы с ней справились: перевели максимально возможное число операций в онлайн, организовали работу офисов по графику, но при этом регулярно отслеживали удовлетворенность клиентов качеством обслуживания. Все операции, продукты и услуги банка были доступны клиентам, как и прежде, сокращения их числа не произошло.
Какие инструменты пользуются спросом у состоятельных клиентов «Открытия»? Во что предпочитают инвестировать ваши клиенты из Private Banking? Изменились ли как-то стратегии инвестирования у клиентов разных сегментов после снятия режима самоизоляции?
Тренд увеличения доли инвестиционных продуктов в личных сбережениях, особенно у клиентов Private Banking и клиентов сегмента «премиум», который мы видели давно, становится еще более заметным. Доля инвестиционных продуктов в структуре сбережений клиентов Private Banking банка «Открытие» с начала года выросла с 35% до 41%, а объем депозитов, напротив, снижается. Очевидно, это связано с низкими процентными ставками по депозитам, которые перестали быть выгодным инструментом независимо от того, в какой валюте сделаны вложения, в то время как на рынке инвестиций существует возможность зарабатывать.
Что касается инвестиционных инструментов инвестиций, здесь все зависит от риск-аппетита и задач, которые ставит клиент. Режим самоизоляции вряд ли существенно повлиял на поведение людей, поскольку все операции легко проводить онлайн через мобильное приложение.
Переосмыслил ли банк потребность в цифровизации сервисов в 2020 году? Если да, какие конкретно шаги были сделаны?
Мы понимаем, что за онлайн-форматом будущее, поэтому постоянно совершенствуемся в данном направлении. Уже сейчас в интернет-банке можно проводить большинство необходимых операций онлайн —пользователям доступны инвестиционные продукты, переводы по системе быстрых платежей, трансграничные переводы с карты на карту, расширенные возможности оплаты ЖКУ и многое другое. В сентябре этого года интернет-банк «Открытия» занял второе место в рейтинге Internet Banking Rank 2020 аналитического агентства Markswebb: за год наш сервис поднялся на шесть позиций в категории Daily Banking и на четырнадцать — в категории Digital Office. Мы считаем, что это — подтверждение успешной работы в данном направлении, которая будет продолжаться.
В июне Forbes включил «Открытие» в топ-10 самых удобных российских банков? Что для вас значит попадание в этот список второй год подряд, особенно с учетом снижения в нем доли российских финансовых организаций? Отвечают ли офисы в регионах, в частности нижегородские, озвученным составителями рейтинга стандартам качества?
При составлении данного рейтинга банки оценивались по уровню общей удовлетворенности клиентов, а также по пяти показателям: доверие, условия работы, обслуживание клиентов, цифровые услуги и финансовые консультации. Это одни из главных ориентиров, которые стоят перед всеми финансовыми организациями, и мы рады оказаться в числе тех, кто, по мнению Forbes, соответствует им. Стандарты, по которым работают наши офисы и организованы бизнес-процессы, одинаковы везде — поэтому оценка справедлива как для столичных отделений «Открытия», так и для офисов банка в любом регионе России.