Согласно данным статистики, оборот предприятий малого и среднего бизнеса Нижегородской области в первом полугодии 2018 года составил почти 800 млрд руб., а к концу года этот показатель может превысить 1 трлн руб., что сопоставимо с объёмом производства всей региональной промышленности. Предприятия сегмента МСБ являются наиболее динамично развивающимися и при этом наименее защищенными, причем как от проверок со стороны различных контролирующих структур, так и в плане финансовой безопасности. В последние годы банки, в значительной степени усилившие риск-менеджмент, неохотно идут на встречу начинающим предпринимателям, пытающимся привлечь кредитные ресурсы на развитие своего дела. Впрочем, сами банкиры утверждают, что, учитывая ряд факторов и избежав некоторых типичных ошибок, финансирование получить можно. В свою очередь, РБК постарался разобраться в тонкостях взаимоотношений кредитных организаций с малым и средним бизнесом.
Правило 1: Обеспечение залога
В зависимости от жизненных ситуаций предпринимателям могут потребоваться различные формы финансирования – овердрафт, кредит, кредитная линия на пополнение оборотных средств, кредиты на инвестиционные и смешанные цели или банковская гарантия. В немалой степени на продуктовый ряд банковских услуг оказывает влияние возможность клиента предоставить обеспечение по кредиту – без залога, под залог приобретаемого за счет кредитных средств имущества или уже имеющихся у клиента активов.
По наблюдению директора дирекции продаж малого бизнеса Ак Барс Банка Олега Юшкова, особый интерес у бизнеса, находящегося на начальном этапе развития, ожидаемо вызывают беззалоговые займы.
«У нас клиент может получить без залога кредит в размере до 3 млн руб. или эквивалента этой суммы в валюте, а также овердрафт до 33 млн руб.», — говорит эксперт.
Кредиты в большем размере потребуется обеспечить залогом. Впрочем, если, по оценке сотрудников банка, залог не покрывает риски, существует опция в виде оформления поручительство организаций, образующих инфраструктуру поддержки субъектов малого бизнеса.
«Фактически таким образом можно получить кредит на сумму до 100 млн руб. Этот продукт разработан специально для участников систем государственных и коммерческих закупок в рамках 44-ФЗ или 223-ФЗ, и средства в данном случаются выдаются под залог прав требования выручки по контракту», — поясняет Олег Юшков.
Правило 2: Предодобренный кредит и принцип расчёта суммы
Решение о предодобренном кредите банк принимает, анализируя движения по счету и кредитную историю клиента. В первую очередь оценивается показатель ежемесячной прибыли: как правило, предприниматели нацелены на быстрый рост, понимая, что в этом случае переплата по кредиту будет гораздо меньше, чем доход, который они в перспективе смогут получить.
«Оценивая ежемесячную прибыль, мы убираем из нее 30-40% в качестве «подушки безопасности». Оставшаяся сумма умножается на срок кредитования, например на 60 месяцев, и в итоге получается та сумма, которую банк безбоязненно может предоставить заёмщику», — рассказывает Олег Юшков.
«Помимо этого мы, безусловно, оцениваем и другие параметры — баланс клиента, его кредитную историю и цели, на которые берется финансирование», — напоминает представитель Ак Барс Банка.
Несмотря на то, что в последнее время активно развиваются так называемые нео-банки, предлагающие оформить кредит через интернет, преимущества традиционного сервиса пока сложно поставить под сомнение, поскольку отсутствие индивидуального подхода для банка означает увеличение рисков, которые он заложит в процентную ставку по кредиту — как результат, в погоне за скоростью получения ресурсов предприниматель возьмет на себя излишние финансовые обязательства.
Правило 3: Выбор банка-партнёра
Эксперты в сфере кредитования МСБ отмечают, что нередко клиенты недостаточно внимательно относятся к выбору банковской организации, с которой вступают в договорные отношения.
«Обращаться за кредитом нужно в тот банк, с которым вы планируете продолжать работать в какой-то временной перспективе. Необходимо также обратить внимание, имеет ли банк развитые программы рыночного кредитования, насколько широка его линейка продуктов и с какими клиентами он работает», — советует Олег Юшков.
Как пояснил директор дирекции продаж малого бизнеса Ак Барс Банка, на сегодняшний день передовые кредитные организации уже взяли для себя за правило предоставлять клиентам как банковские, так и смежные продукты (облачную бухгалтерию, онлайн кассы, юридическую помощь) в режиме «одного окна».
Также, по мнению эксперта, стоит обратить внимание на действующие программы лояльности и новые продукты банка.
«Например, относительно недавно кредитные организации стали предлагать клиентам в сегменте МСБ «коммерческую ипотеку» при покупке недвижимости, которая уже завоевала определенную популярность благодаря привлекательности ставок в сравнении с другими формами кредитования бизнеса. Ставка по коммерческой ипотеке на сегодняшний день составляет от 9,6% на срок до 10 лет», — резюмировал Олег Юшков.
ПАО "АК БАРС" БАНК
г. Нижний Новгород, ул. Белинского, д. 9/1
Операционный офис "Нижегородский №1"
8 (831) 421–60–00
8 (831) 421–65–00
Генеральная лицензия ЦБ РФ №2590 от 12.08.2015 г.
*программы кредитования предоставляются ПАО «АК БАРС» БАНК. С полными условиями по предоставлению услуг Вы можете ознакомиться в офисах банка или на сайте akbars.ru