— Начало года для банковской системы России, как и для всей экономики страны, было очень непростым. Как ваш банк прошел этот период, и что было самым сложным испытанием?
— Действительно, мы прошли и проходим до сих пор беспрецедентную проверку на прочность. Колоссальная нагрузка пришлась на IT-инфраструктуру. Например, количество запросов через наше мобильное приложение в пиковые периоды выросло в 50 раз. Такой ситуации, когда каждый второй клиент заходит в интернет-банк или мобильное приложение и пытается открыть вклад или сделать перевод, наверное, еще никогда не было в нашей практике. Конечно, ни одна из систем ни у одного из банков на это не была рассчитана — ни технически, ни с точки зрения человеческих ресурсов. Ребята из IT-подразделений просто героически работали по 24 часа в сутки, чтобы обеспечить выполнение всех платежей и работоспособность интернет-банка. Параллельно с нарастающим гигантскими темпами трафиком абсолютно на все крупнейшие банки осуществлялись хакерские атаки. Конечно, не обошлось без сбоев, которые отмечались у всех участников рынка. Но это вполне объяснимая ситуация — любые системы рассчитаны на увеличение нагрузки на 50-100%, а никак не в 50 раз.
Надо отметить, что очередей в кассы и ажиотажа в офисах мы не наблюдали. Сказались годы работы над удаленными каналами и развитие банкоматной сети. И хотя банкоматы очень быстро пустели, мы совместно с инкассаторскими службами оперативно их пополняли. Этой службе также пришлось работать круглосуточно.
— И сколько длился такой период?
— Около двух недель после первых экономических мер Банка России
— Сейчас ситуация немного выровнялась, паника и ажиотаж среди населения спали. Работать стало легче?
— Одни вызовы сменились другими. Серьезное влияние на нашу работу оказывают введенные санкции и уход из России компаний, которые были поставщиками программного обеспечения и оборудования. Наши ребята из IT работают над сменой поставщиков, активизировалась собственная разработка. Наша задача теперь в том, чтобы произвести все изменения по замене контрагентов бесшовно — так, чтобы для клиента это было незаметно. Ведь человеку не так важно, на каком программном обеспечении мы работаем, ему нужны безопасность и стабильность работы банка. Особенно в условиях общей экономической нестабильности.
— Расскажите о судьбе РГС Банка.
— Банк «Открытие» в мае завершил юридическое присоединение РГС Банка, и развитие автобизнеса в группе теперь существует под брендом «Открытие Авто». Информационные системы банков будут полностью объединены до конца 2022 года, а трансформация сетей отделений двух кредитных организаций уже завершена. Классическая сеть отделений РГС Банка присоединена к сети «Открытие», а сеть удаленных точек продаж РГС Банка в автосалонах (более 700) продолжит функционировать в прежнем формате под брендом «Открытие».
Все обязательства и требования по заключенным ранее клиентским договорам с РГС Банком сохраняют силу. Договоры продолжат действовать в полном объёме на установленных в них условиях и не потребуют перезаключения.
За последние три года РГС Банк достиг впечатляющих результатов: вошел в топ-50 банков России по активам, в топ-25 банков по розничному кредитному портфелю, в топ-5 по портфелю и топ-3 по выдачам автокредитов, в том числе занял лидирующие позиции в сегменте продаж кредитов на автомобили с пробегом.
— А что происходит с сегментами кредитования? Как обстоят дела на рынке ипотеки?
— В феврале-марте мы наблюдали повышенный спрос на маленькие квартиры в новостройках. Люди пытались сберечь деньги от инфляции, вкладывая их в недвижимость. При этом всплеск на рынке недвижимости не сопровождался ажиотажем на ипотечном рынке: преимущественно покупали за наличные, забирая их, к примеру, со вкладов. Ипотечные кредиты в основном оформлялись только по одобренным ранее заявкам с низкой ставкой.
Сейчас ситуация радикально поменялась: по итогу июня снижение ставок по льготной ипотеке повысило спрос на кредиты и страхование в Нижегородской области
Снижение ставки по льготной ипотеке с господдержкой в новостройках до 7% и последовавший за этим пересмотр рыночных ставок ведущими банками страны резко повысили спрос на ипотечное кредитование и страхование. Так, в банке «Открытие» количество звонков в колл-центр в третьей декаде июня выросло на 30%, а число заявок на ипотеку – на 70%. Статистика компании «Росгосстрах» также демонстрирует рост количества заявок на ипотечное страхование. В большинстве регионов нашего присутствия мы наблюдаем рост заявок.
Оживление связано, в том числе, с нереализованным спросом в марте-апреле, когда ставки на ипотечные кредиты в силу понятных обстоятельств были для многих россиян просто неподъемными, а также с понижением ключевой ставки Банка России 10 июня до уровня в 9,5%.
В Приволжском филиале банка «Открытие» в Нижегородской области объем заявок на ипотеку увеличился на треть по сравнению с началом июня, из них на данный момент более 50% заявок уже получили одобрение. В июле в банке ожидают дальнейшего роста выдач по заявкам, оформленным во второй половине июня. Клиенты банка при быстром выходе на сделку по ипотеке пользуются дополнительной скидкой в размере 0,2 процентных пункта к действующим ставкам льготных программ. Таким образом, ставка по ипотеке с господдержкой составляет 6,3%, по семейной ипотеке — 5,3%. Львиная доля кредитов оформляется в третьей декаде именно по этим ставкам.
В числе лидеров по количеству заключенных договоров ипотечного страхования и Нижегородский филиал «Росгосстраха». В июне в Нижегородской области было заключено на 47% больше таких договоров, чем в мае. Больше половины из них пришлись на последнюю декаду — в среднем, с 20 по 30 июня в филиале оформлено в три раза больше ипотечных страховок, чем с 1 по 20 июня.
— Будет ли возможность снизить ставку тем, кто сейчас вынужден взять кредит под высокий процент?
— Мы не живем в логике: привлекли деньги на 10 лет и разместили их клиенту в ипотеку на 10 лет. У банков нет пассивов сроком 10, 15, 20 лет, в основном, мы используем краткосрочные инструменты. Поэтому планомерно со снижением стоимости денег для банка появится возможность снизить ставки и для наших клиентов — как по ипотеке, так и по потребительским кредитам. Никаких технических сложностей здесь нет — это рефинансирование выданных ранее кредитов. За прошедшие годы, когда ипотечные ставки и ставка потребительского кредитования постоянно снижалась, мы опробовали и внедрили в постоянную практику этот инструмент. В портфеле «Открытия» были кредиты, выданные в своё время под 12-14%, которые потом клиенты рефинансировали под 8,5-9%. Более того, мы сами отправляли клиентам sms-сообщения и уведомления в интернет-банке о возможности перекредитоваться по более выгодной ставке. И это не альтруизм, мы сохраняем клиента и его лояльность. Всем же известна формула: довольный клиент расскажет о своем опыте десяти знакомым, а недовольный — тридцати. Так вот, нам нужны довольные клиенты.
— После какого срока у вас возможно рефинансирование?
— Ипотечные кредиты рефинансируются после года, потребительские — чуть раньше, в зависимости от срока кредита. Отмечу, что у нас не так много кредитов, которые были оформлены на пиковой ставке – буквально несколько штук на всю страну. Позиция банка была в том, чтобы предложить клиентам чуть-чуть подождать либо воспользоваться той или иной госпрограммой с льготной ставкой. Так в итоге и вышло позднее. После снижения на ипотечном рынке началось оживление.
— Востребована ли программа льготного ипотечного кредитования сейчас? Для сегодняшнего рынка какая ставка актуальная?
— У нас принято все мерить ставками и стоимостью квадратного метра, но, на мой взгляд, куда более показательно измерять доступность жилья, прежде всего, доходами населения. На сегодняшний день у людей доход, разумеется, не растет, а вот расходы с учетом текущей инфляции значительно скорректировались. Все мы стали ежедневно тратить больше денег в магазинах на свою стандартную продуктовую корзину. Объем затрат вырос, а остаток денежных средств, которые можно направлять на ипотечные платежи, уменьшился. Одновременно растет стоимость квадратного метра, что еще больше снижает доступность жилья для ипотечной сделки. Вот в этом сейчас основная проблема рынка ипотечных кредитов. Когда будет найден баланс между доходами населения, стоимостью недвижимости и ипотечной ставкой, тогда спрос вырастет.
— По новой IT-ипотеке у вас уже есть заявки?
— Да, спрос есть. Но в условиях программы есть существенное ограничение — доход не менее 150 тысяч рублей в месяц. Сейчас в «Открытии» находятся на рассмотрении порядка тысячи заявок по всей России. Можно говорить, что эта федеральная программа, несмотря на свою актуальность, потребует анализа и совершенствования.
— На кого рассчитана эта программа?
— Это мера для наиболее квалифицированных сотрудников, чтобы удержать людей с опытом и потенциалом. Многие айтишники с хорошей квалификацией уехали за границу. Но за последние пять лет тенденция поменялась: люди перестали уезжать, просто работали на иностранные компании, оставаясь в России. Во многом на это повлияла пандемия. Сейчас такая модель трудоустройства стала сложно реализуема, и есть риск нового большого оттока профессиональных кадров.
— С кредитами люди заняли выжидательную позицию, а как обстояли дела со сбережениями? Вы уже сказали, что многие решили вложить деньги в недвижимость, а пользовались ли спросом вклады?
— В целом на рынке произошло перераспределение пассивного портфеля между банками. Были игроки, которые агрессивно поднимали ставки, и у них наблюдался существенный приток средств. Те же, кто вел сдержанную политику, фиксировали отток. Мы – средние по рынку: у нас нет глобальных оттоков, но и огромного притока средств на депозиты мы не фиксируем.
— Сейчас мы наблюдаем быстрое снижение ставок по вкладам вслед за ключевой ставкой. На каком уровне может остановиться это падение?
— Сейчас ситуация не совсем рыночная, поэтому стандартные методы аналитики не работают. Основная задача ключевой ставки — сдерживание инфляционных процессов. Если эта задача выполнена, следующая ее цель – дать толчок развитию экономики в части возможности инвестирования. Инфляция сейчас имеет двузначное значение в годовом исчислении. Снижать ставку существенно ниже уровня инфляции не совсем правильная история, поэтому ее будут корректировать постепенно.
— Можно ли сегодня с помощью банковских продуктов компенсировать годовую инфляцию?
— Мы не можем обогнать инфляцию, но можем ее нивелировать. Своим клиентам наши специалисты рекомендуют тщательно продумать, как управлять своими текущими денежными потоками, как увеличить доход даже не за счет вложений, а за счет денег, которые тратятся ежемесячно. Отличный инструмент для этого — кредитная карта c длинным льготным периодом «120 дней». Условно в месяц по безналичным расчетам вы тратите 40 тысяч рублей. Берём карту с кредитным лимитом на 160 тысяч (40 тысяч х 4 месяца). На ежедневные нужды вы тратите деньги с кредитной карты, а 40 тысяч каждый месяц откладываете на накопительный счет или депозит. Таким образом, вы накапливаете за четыре месяца сумму 160 тысяч рублей и получаете проценты на нее. По кредитке у нас нет обязательного ежемесячного платежа, а значит, ровно через 120 дней вы просто гасите всю сумму долга и радуетесь заработанным процентам, еще и кэшбэк получаете. И все это просто потому, что вы рассчитываетесь кредиткой, отправляя собственные деньги под процент. Если операцию повторять в течение всего года, то к концу года только на процентах вы таким образом сможете заработать около 16 тысяч рублей.
— Вырастет ли популярность альтернативных инвестиций: золота, юаня, иных инструментов?
— Она уже выросла. Один из наиболее популярных продуктов в качестве альтернативы депозитам — инвестиционное страхование жизни. Не так давно мы его переделали — теперь в нем есть часть гарантированной процентной доходности. Что касается валют, в последнее время привлекательность доллара США и евро в качестве базового варианта для вложения средств населением по ряду причин снизилась. Китайский юань на протяжении последних лет демонстрирует стабильность и относительно невысокую волатильность. Таким образом, именно он может стать основным инструментом диверсификации валютных сбережений. При этом говорить о том, что эта валюта сможет обогнать евро и доллар США в сбережениях россиян в ближайшем будущем пока преждевременно. Глобально, если наша задача в том, чтобы уберечь сбережения клиентов от инфляции консервативным способом, то юань, наверное, не самый очевидный инструмент.
— Расскажите, как устроен механизм альтернативных инвестиций?
— Вы приобретаете полис страхования жизни на 3 или 5 лет. Ставка по нему гарантированно фиксированная, независимо от поведения фондового рынка. Когда ставки по депозитам были 18% годовых, гарантированная доходность по этому продукту была 12% годовых. Сиюминутно кажется, что депозит выгоднее. Но нужно принимать во внимание, что это доходность на большом горизонте времени — 3-5 лет. И вот в такой перспективе уже понятно, что доходность вполне привлекательная. И клиенты, и банки хорошо помнят 2014 год, когда ставки резко взлетели и также резко упали. Сейчас ни в одном банке вы не найдёте депозит с высокой ставкой на срок более года, а инвестстрахование позволяет зафиксироваться на длинный срок по ставке 12,5% годовых. При этом, если инвестиции окажутся удачными, то можно получить еще и дополнительный доход. Кроме того, при покупке полиса на срок 5 лет, клиент получает возможность налогового вычета в 13% с суммы взносов до 120 тысяч рублей.
— Есть ли спрос на обезличенные металлические счета?
— Есть, более того, и золото в слитках пользуется высоким спросом. Кто-то домой забирает, кто-то в сейфовой ячейке хранит. С нашей точки зрения, сегодня это альтернатива консервативным сбережениям — депозитам и валютным счетам. Сегодня многие наши клиенты диверсифицируют свои вложения между рублёвыми накоплениями и золотом.
— А что с более привычными валютами? Сейчас действительно дефицит наличных долларов и евро?
— На данный момент дефицита в смысле отсутствия наличной валюты нет. Из-за ограничений ЦБ мы можем продавать только то, что пришло в кассу банка, но приток валюты есть, и он стабильный, и какого-то лимита продажи в одни руки у нас нет. На текущий момент мы удовлетворяем все поступающие заявки. Другое дело, что люди хотят курс на уровне официального курса ЦБ или биржи. Они спрашивают: «Почему у вас дороже, чем на бирже на 8 рублей?». Вот тут да, дефицит наличной валюты сказывается – спрос на нее формирует курс выше, чем при безналичной продаже. А купить в целом можно без проблем.